BZ WBK (kredyt hipoteczny)

Podstawowe parametry kredytu

Santander
[[Image:|240px]]
Parametry Podstawowe
Waluty	PLN, EUR.
Maks. okres kredytowania	30 lat do 70 r.ż.
Maks. wysokość kredytu	PLN: 90% EUR: 80%
Atrakcyjność marży	PLN: EUR:
Zdolność kredytowa
Prowizje i Opłaty
Prowizja od udzielenia kredytu	do 3%, 2%
Prowizja od wcześniejszej spłaty	0%
Prowizja od przewalutowania	1%

Waluta kredytu. Bank udziela kredytu w następujących walutach: PLN, EUR. Kredyt w walucie obcej jest: denominowany. Kredyt walutowy udzielany jedynie osobom zarabiającym w danej walucie, zgodnie z rekomendacją KNF.

Maksymalny okres kredytu: 30 lat, maksymalnie do 70 roku życia najstarszego kredytobiorcy. Możliwość wydłużenia okresu kredytowania ponad 70 r.ż. (nawet do 90 r.ż), przy przystąpieniu do grupowego ubezpieczenia na życie z oferty banku.

• Czy istnieje możliwość uśrednienia wieku kredytobiorców: tak, jeżeli dochód młodszego kredytobiorcy wynosi minimum 75% całości dochodów to jego wiek bierze się pod uwagę do obliczania długości kredytu.

Maksymalna wysokość kredytu:

• dla PLN: 90% (plus 2-2,5% na prowizję) wartości nieruchomości
• dla EUR: 80% wartości nieruchomości.

Maksymalna wysokość kredytu konsolidacyjnego: 60% wartości nieruchomości

Minimalna kwota kredytu: 20 tys. zł, minimalna kwota pożyczki hipotecznej: 20 tys. zł.

Maksymalna wysokość pożyczki hipotecznej: 60% wartości nieruchomości do 20 lat kredytowania

Zdolność kredytowa:

Niestandardowe cele kredytowania

• działki budowlane: tak, na warunkach standardowych
• siedliska: tak, na warunkach pożyczki hipotecznej z zabezpieczeniem na innej nieruchomości
• działki rolne: tak, na warunkach pożyczki hipotecznej z zabezpieczeniem na innej nieruchomości
• Środki na cel dowolny: tak, do 30% kwoty kredytu, warunki kosztowe środków na cel dowolny są takie same jak w przypadku środków na cel określony.
• nieruchomości usługowo-mieszkalne: część komercyjna maks. 20% (przy wolnych zawodach do 50%)
• Nieruchomość rekreacyjna (dom letniskowy, działka rekreacyjna): tak, na warunkach pożyczki hipotecznej z zabezpieczeniem na innej nieruchomości
• Zakup działki i budowa domu: nie
• Licytacja komornicza: tak, ale dopiero po wygranej licytacji
• Nieruchomość z zadłużeniem komorniczym: nie
• Refinansowanie poniesionych nakładów: tak, do 12 miesięcy wstecz

Oprocentowanie

Atrakcyjność marży: (w skali 1-5, gdize 1 oznacza najmniej konkurencyjna, 5 - najbardziej konkurencyjna)

• dla PLN:
• dla EUR:

Stopa referencyjna:

• dla PLN: WIBOR 3M
• dla EUR: LIBOR 3M

Dodatkowe uwagi do obliczania przez bank odsetek

• rok liczony jest jako 360 dni
• dany miesiąc liczony jest jako pełna ilość dni, np. 31 dni

UWAGA: Przy takim podejściu dzienne odsetki są wyższe niż zapisane w umowie - bank zyskuje dodatkowy dochód a klient zwiększone koszty.

Zmiany stopy referencyjnej:

• stopa referencyjna zmienia się co 3 miesiące
• nowe stawki są ustalane na podstawie: zmian rynkowych

Opłaty i prowizje

Prowizja od udzielenia kredytu:

• dla kredytu w PLN: do 3% - istnieje możliwość kredytowania
• dla kredytu w EUR: 2%; - nie jest kredytowana

Prowizja od wcześniejszej spłaty: 0%

• Wcześniejsza spłata wymaga aneksu do umowy: nie

Prowizja od przewalutowania:

• na PLN - 0%,
• na walutę obcą - 1%

Wycena nieruchomości

• forma wyceny: inspekcja nieruchomości
• czy możliwe jest dostarczenie własnego operatu: nie.
• koszt wyceny: 200 zł płatne w momencie podpisania umowy kredytowej (nie dotyczy buodwy domu metodą gospodarczą i kredytów pow. 1 mln zł)
  • budowa domu metodą gospodarczą: koszt operatu szacunkowego przygotowywanego przez bank, koszt ponoszony z góry i wynosi 830 zł.
• czy w przypadku negatywnej decyzji klient ponosi koszt wyceny: tak
• kto wykonuje wycenę: rzeczoznawca
• remont podnosi wartość zabezpieczenia: tak

• minimalny koszt budowy 1 m kwadratowego: 2.200 zł/m kw.
• minimalny koszt remontu / wykończenia: brak limitu

Ubezpieczenia

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: 0%, brak ubezpieczenia niskiego wkładu.

Dodatkowe nieruchomości są traktowane jako wkład własny jeśli LTV < 70%. Ponadto dodatkowe nieruchomości mogą zostać potraktowane jako wkład własny, o ile planowana jest ich sprzedaż (potwierdzona poprzez podpisaną umowę przedwstępną). W takim przypadku wysokość wkładu własnego jest powiększona o 80% wartości sprzedawanej nieruchomości.

Ubezpieczenie pomostowe: podwyższenie marży do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej o 1 p.p..

Ubezpieczenie na życie: niewymagane

• koszt ubezpieczenia: 4,18% wysokości raty do raty miesięcznie + 9,99 zł

Zdolność kredytowa

Akceptowane źródła dochodów

• minimalna kwota dochodu netto niezbędna do wnioskowania o kredyt: 1 tys. zł na osobę

• Umowa o pracę: średnia za ostatnie 3 miesiące. Akceptacja premii i nadgodzin w 100% jeżeli uwzględnione na zaświadczeniu
  • Umowa na czas określony jest akceptowana: tak. W przypadku umowy, której okres wstecz i wprzód wynosi łącznie przynajmniej 12 miesięcy, jest ona traktowana jak umowa na czas nieokreślony. Dodatkowo wymagany PIT za zeszły rok potwierdzający min. 70% obecnego dochodu.
  • czy dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany: tak
  • czy dochód na urlopie macierzyńskim jest akceptowany: tak, przy pracodawcy zatrudniającym mniej niż 30 osób dodatkowo wymagane zaświadczenie ZUS o podstawie naliczania składek

• Umowa zlecenia/o dzieło: średnia za ostatnie 6 miesięcy. W przypadku 50% kosztów uzyskania przychodów, bank honoruje 100% wpływów na rachunek. PIT za zeszły rok musi potwierdzać min. 70% uzyskanego dochodu - nie musi być to ten sam zleceniodawca, jednak potwierdzeniem w PIT nie może być inna forma uzyskiwania dochodu.

• Dochody z najmu: średnia za ostatnie 6 miesiące. Bank akceptuje 70% uzyskiwanego dochodu.

• Działalność gospodarcza: średnia za okres bieżący i rok poprzedni. Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 24 miesięcy dla kredytów powyżej 300 tys. i 12 miesięcy dla kredytów poniżej 300 tys..
  • amortyzacja - tak, jeżeli jej wysokość nie jest wyższa niż osiągany dochód z działalności gospodarczej
  • w przypadku samozatrudnienia bank wymaga prowadzenia działalności gospodarczej przez 12-24 miesięcy (ta sama zasada jak powyżej)
  • ryczałt ewidencjonowany:
    • bank uwzględnia 50% średniomiesięcznych przychodów z PIT 28 dla stawki podatku 20%
    • bank uwzględnia 30% średniomiesięcznych przychodów z PIT 28 dla stawki podatku 17%
    • bank uwzględnia 15% średniomiesięcznych przychodów z PIT 28 dla pozostałych stawek
  • karta podatkowa: bank uwzględnia siedmiokrotność kwoty płaconego podatku jako dochód netto.

• Dochody z zagranicy: nie

• Dywidendy: tak, jeżeli posiada dodatkowy dochód z umowy o pracę i otrzymywał dwyidendę we wcześniejszych latach

• Diety: nie

• Alimenty: nie

Kredyt dla zawodów zaufania publicznego: tak, bank podwyższa wtedy dochód kredytobiorcy o 50% maksymalnie do 3 tys. PLN netto.

Kredyt na oświadczenie: tak, ale tylko dla tzw. wolnych zawodów

Zaległości w BIK: nie określone w procedurach, historia sprawdzana 3 lata wstecz

Rozdzielność majątkowa: akceptowana - brak min. okresu trwania

Pożyczka hipoteczna

• waluta: PLN,
• maksymalna kwota:
  • 60% wartości zabezpieczenia,
  • do 500 tys. zł dla osób nie prowadzących działalności gospodarczej,
  • do 250 tys. zł dla osób prowadzących działalność gospodarczą
• minimalna kwota: 20 tys. zł.
• maksymalnie na 20 lat, do maksymalnie 70 r.ż.

Zalety oferty

• szybkość procesu
• brak zbednych ubezpieczeń
• mało rozbudowany cross-selling

Wady oferty

• niska elastyczność banku
• konserwatywnie liczona zdolność kredytowa

Spłata kredytu

Spread walutowy (w skali 1-5, gdzie 1 oznacza wysoki spread walutowy, 5 - niski spread walutowy): ok. 5,55%

Forma potwierdzenia wykonania prac w przypadku budowy oraz remontu nieruchomości: inspekcja pracownika banku. Koszt inspekcji pracownika banku wynosi 150 zł.

Wakacje kredytowe: tak, maksymalnie 6 miesięcy

Pozostałe informacje

• Weksel: tak, na cały okres kredytowania
• W przypadku kredytu na mieszkanie na rynku pierwotnym, wymagane jest, aby aktualny stopień zaawansowania prac był nie mniejszy niż 30%. (Dotyczy to sprawdzonych deweloperów)
• Na wniosek klienta każdy kredyt mieszkaniowy może być objęty karencją w spłacie kapitału maksymalnie do 24 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu.
• Wnioskowanie o kredyt bez umowy: tak. Wymagane dokumenty:
  • na rynku pierwotnym: podstawowe parametry kredytu (kwota, okres)
  • na rynku wtórnym: podstawowe parametry kredytu (kwota, okres)
• refinansowanie poniesionego wkładu własnego: tak - możliwość refinansowania poniesionych kosztów do 12 miesięcy wstecz
• czy jest możliwość zabezpieczenia na nieruchomości osoby trzeciej (tzw. “dawcy zabezpieczenia”): tak, ale właściciel nieruchomości musi przystąpić do kredytu
  • czy każdy właściciel nieruchomości musi być kredytobiorcą: tak
  • czy weryfikowane są dochody "dawców zabezpieczenia": nie
• czy jest możliwość dołączenia osób trzecich do kredytu, tzw. “dawców zdolności” tak, osoby są liczone jako odrębne gospodarstwo domowe
  • czy każdy kredytobiorca musi być właścicielem zabezpieczenia: nie

• czy bank kredytuje nieruchomości na rynku pierwotnym: tak, minimalny stan zaawansowania wynosi 0 lub 30% w zależności od listy deweloperów. Bank posiada listę zaufanych deweloperów.

Zobacz też

• koszty okołokredytowe
• Standardowe dokumenty

 Oferta kredytu hipotecznego

Alior Bank	Bank BPH	Bank Pocztowy	BGŻ BNP Paribas Bank	BOŚ
BZ WBK	Citi Handlowy	Credit Agricole	Deutsche Bank	Eurobank
Getin Noble Bank	ING	mBank	Millennium	Pekao
Pekao Bank Hipoteczny	PKO BP	Raiffeisen Polbank