Proces kredytowy

Krok 1 - Analiza kredytowa - (Tydzień I)

Zgromadzenie informacji na temat parametrów kredytowanej nieruchomości, dochodów i zobowiązań wnioskodawcy

Ekspert:

• zapoznaje się z sytuacją wnioskodawcy

Wnioskodawca:

• podaje aktualne informacje na temat istniejących dochodów i zobowiązań finansowych, jak i nabywanej nieruchomości

Krok 2 - Przygotowanie i przedstawienie ofert - (Tydzień I)

Prezentacja najkorzystniejszych ofert kredytowych oraz zapoznanie wnioskodawcy ze specyfiką kredytów hipotecznych

Ekspert:

• weryfikuje zdolność kredytową oraz pozostałych warunków stawianych przez poszczególne banki
• przedstawia min. 3 oferty banków (o ile to możliwe)
• przedstawia wady, zalety oraz koszty kredytu poszczególnych ofert bankowych
• zapoznaje wnioskodawcę z listą wymaganych dokumentów
• przesyła druki bankowe wymagane w oryginale (m.in. zaświadczeń o dochodach)
• przekazuje wiedzę na temat kredytów hipotecznych

Co Wnioskodawca powinien wiedzieć po Kroku 2?

• ile trwa i jak przebiega proces kredytowy
• jakie banki posiadają ofertę dostosowaną do przypadku wnioskodawcy
• jakie dodatkowe produkty opłaca się włączyć do kredytu
• jakie dokumenty będą wymagane do złożenia kompletnego wniosku kredytowego
• jakie są podstawowe pojęcia związane z kredytem (np.: oprocentowanie, ryzyko zmiennej stopy procentowej)

KROK 3 – Wybranie stosownej nieruchomości - (Tydzień I)

Znalezienie nieruchomości odpowiadającej indywidualnym preferencjom

Ekspert:

• wstępne oszacowanie wartości przy udziale rzeczoznawcy majątkowego

Wnioskodawca:

• wybór docelowej nieruchomości

Krok 4 - Podpisanie umowy przedwstępnej - (Tydzień II)

Umowa przedwstępna w formie cywilno-prawnej

Zalety:

• brak kosztu zawarcia umowy
• możliwość aneksowania umowy bez ponoszenia dodatkowych kosztów

Wady:

• brak możliwości wpisu roszczenia do Księgi Wieczystej
• brak możliwości dokładnego sprawdzenia stanu prawnego nieruchomości

Umowa przedwstępna w formie aktu notarialnego sporządzonego przez notariusza

Zalety:

• uzyskanie informacji o nieprawidłowościach i zawiłościach prawnych związanych z nieruchomością
• możliwość skuteczniejszego dochodzenia przed sądem zawarcia umowy przyrzeczonej (przeniesienia własności)
• możliwość wpisu roszczenia do Księgi Wieczystej
• mniejsze ryzyko niedokończenia transakcji kupna-sprzedaży
• większe bezpieczeństwo przy skomplikowanych transakcjach (np.: spłacanie kilku współwłaścicieli, spłata zadłużenia zbywców itp.)

Wady:

• koszt taksy notarialnej za sporządzenie umowy
• każda zmiana wymaga aneksu w formie aktu notarialnego (ponowne opłacenie taksy notarialnej)

Krok 5 - Wnioski oraz dokumentacja - (Tydzień II-III)

Wypełnienie i podpisanie wniosków kredytowych

Ekspert:

• przygotowuje komplety wniosków do banków
• ustala dokładne parametry kredytu (np.: wysokość wkładu własnego)

Wnioskodawca:

• sprawdzić poprawność danych zawartych we wnioskach
• podpisać wnioski kredytowe

Uzupełnianie dokumentacji kredytowej

Deweloper/Zbywca:

• dostarcza aktualne oraz oryginalne (lub potwierdzone za zgodność z oryginałem) dokumenty dotyczące zbywanej nieruchomości
• wypełnia dokumenty na drukach bankowych

Ekspert:

• sprawdza aktualność i kompletność przedstawionej dokumentacji
• wskazuje ewentualne braki dokumentacyjne i informacyjne

Wnioskodawca:

• dostarcza dokumenty zgodne z wcześniej przedstawioną wyszczególnioną listą dokumentów

Co Wnioskodawca powinien wiedzieć po Kroku 4?

• jaki jest termin do wypłaty środków dla zbywcy (zgodnie z umową przedwstępną)
• jakie są ewentualne braki w dokumentacji
• jaki jest szacunkowy czas do momentu wydania decyzji kredytowej

Krok 6 – Decyzja kredytowa - (Tydzień IV-VI)

Decyzja pozytywna

Ekspert:

• na bieżąco informuje o ewentualnych potrzebnych dodatkowych dokumentach i zmianach
• sprawnie i szybko reaguje na zaistniałe problemy
• pomaga w wypełnieniu warunków postawionych przez bank w celu uzyskania decyzji ostatecznej

Wnioskodawca

• terminowo uzupełnia ewentualne braki
• wypełnia ewentualne warunki postawione przez bank w celu uzyskania decyzji ostatecznej

Decyzja negatywna

Ekspert:

• przedstawia alternatywne rozwiązania (o ile to możliwe)
• próbuje zmienić decyzję (o ile to możliwe)

Krok 7 – Wybór banku docelowego - (Tydzień VI)

Porównanie ofert banków

Ekspert:

• pomaga przy wyborze docelowej oferty banku poprzez dokładne porównanie poszczególnych ofert
• pomaga w wypełnieniu ewentualnych warunków wymaganych do zamówienia umowy

Wnioskodawca:

• podejmuje decyzję w sprawie wyboru banku
• wypełnia ewentualne warunki wymagane do zamówienia umowy

Co Wnioskodawca powinien wiedzieć po Kroku 6?

• jakie należy spełnić warunki do zamówienia umowy
• jakie są parametry kredytu po decyzji (o ile określa je decyzja, a nie umowa kredytowa)

Krok 8 – Analiza i podpisanie umowy - (Tydzień VII)

Analiza zapisów umowy kredytowej

Ekspert:

• analizuje zapisy umowy kredytowej pod kątem ewentualnych błędów
• zgłasza ewentualne korekty umowy
• zapoznaje wnioskodawcę z umową kredytową i wyjaśnić niezrozumiałe zagadnienia umowy

Wnioskodawca:

• zapoznaje się z zapisami umowy kredytowej
• zgłasza ewentualne błędy w umowie
• wyjaśnia z eskpertem zagadnienia umowy i ewentualne nieścisłości

Podpisanie umowy kredytowej

Ekspert:

• asystuje przy podpisaniu umowy
• objaśnia ewentualne nowe kwestie zaistniałe przy podpisaniu umowy
• zapoznaje wnioskodawcę z warunkami wypłaty kredytu

Wnioskodawca:

• podpisuje umowę kredytową

Krok 9 – Uruchomienie kredytu - (Tydzień VII-VIII)

Wypełnienie warunków uruchomienia kredytu

Ekspert:

• pomaga w wypełnieniu warunków uruchomienia

Wnioskodawca:

• wypełnia pozostałe warunki uruchomienia kredytu

Co Wnioskodawca powinien wiedzieć po Kroku 8?

• jakie warunki musi wypełnić aby kredyt został wypłacony
• kiedy zostaną uruchomione środki z kredytu

Krok 10 - Współpraca po uruchomieniu

Ekspert

• nadzoruje przy uruchomieniu kolejnych transz kredytu
• pomaga przy prawidłowej obsłudze kredytu w razie problemów

Wnioskodawca:

• zapoznaje się z czynnościami jakie czekają na wnioskodawcę po wypłacie środków kredytu